“父贷子还“房三要诀
健康九九网 www.health99.org 更新时间:2006-9-18 2:51:20
“父贷子还”的房贷新方式为中老年人贷款买房提供了便利。中原地产三级市场部研究人士建议“父贷子还”有三个要诀值得关注。
要诀一：提高首付额度
北京市民李先生今年５５岁，月收入４０００元，６０岁退休后，月退休金２０００元左右，有一个儿子，刚参加工作，月收入１５００元左右。最近相中一套８０平方米两居室，总房款为５０万元，打算首付１５万元，银行贷款３５万元，想采取“父贷子还”。
专家指出，要减少利息支出，可尽量提高首付额度。以李先生为例，他目前有积蓄２０万元，采取等额本息还款法，贷款期限为２０年，首付１５万元和２０万元，在２０年的贷款期限内，利息支出额度相差３２６００．６６元，这些款项完全可以用于简单装修时购买装修材料费用。
要诀二：缩短贷款期
贷款期限越长，利息支出额越多，月还款额越少；期限越短，利息支出额越少，但相应的月还款额较高，会超出购房者的承受范围。因此，对于李先生来说，需要确定出一个贷款期限的临界点，使月还款额与利息支出都能达到一个最优化的基准。鉴于李先生由于年龄关系马上要退休，退休后工资仅为２０００元／月，再加上他儿子的收入，只能靠这两部分收入来还月供，因此，其月还款额应预计控制在３０００元左右。通过计算分析，如果李先生贷款期限为１０年，虽然利息额支出最少，但其月供已远远超出李先生的支出范围；而如果采取贷款２０年的方式，虽然月供完全符合李先生的标准，但其支付利息额也最高。而贷款期限为１５年无疑是最合适的。
要诀三：递减还款避风险
对于中老年人来说，虽然有子女的收入来做保障，但随着年龄的增长，身体状况有下降的趋势，不确定的费用很多。采用递减还款法，可以规避未来收入不稳定的风险。
递减还款法又称为等额本金还款法，是指按月平均归还借款本金，借款利息逐月结算还清。递减还款法的计算公式如下：每月供款额＝贷款金额／供款总期数＋（贷款本金－已还本金）×月利率。特点是本金在整个还款期内平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是保持变的，较适合于还款初期还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项来减少利息支出的借款人。